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Nubank CEO:金融科技App如何颠覆拉美传统金融服务qingsetupian阿莓莓

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发表于 2020-10-9 04:35 | 显示全部楼层 |阅读模式


作者:Devi Lockwood,前纽约时报观点专栏作家,Rest Of World 观察记者/Yohanna Maldonado,波士顿咨询团体顾问
编译:索菲亚的燕窝
乐观主义者韦雷斯创建了拉美最大的数字银行
Nubank 的首创人韦雷斯是一个乐观主义者,出生于哥伦比亚的一个小企业主家庭。在 3 岁时,他就干起了人生的第一份工作,那就是在叔叔的牛仔服工厂里分拣纽扣。在 12 岁时,他用生日红包和暑假打工攒下的钱买了一头奶牛,靠着这头奶牛,他为本身付出了一部门斯坦福大学的本科学费。
之后,韦雷斯在纽约曾先后为几家投资银行效力。在 2011 年,他以红杉资源合资人的身份返回巴西;但两年后,他和红杉资源的同事们同等以为拉丁美洲的科技范畴发展滞后、空间有限,投资代价不大。因此他们关停了巴西的业务。
只管韦雷斯以为红杉资源不恰当开发巴西市场,但他也看到了这里的市场机会。为此他辞去了红杉资源的工作,并创办了本身的公司。他表现:“我没有多想,就感觉本身解放了。”
韦雷斯于 2013 年创建了 Nubank。在圣保罗(So Paulo),他与公司连合首创人爱德华威布尔(Edward Wible)和克里斯蒂娜荣克拉(Cristina Junqueira)一起租了一间房子,作为公司的第一个办公室。
现在,巴西数字银行 Nubank 已成为天下上最大的数字银行之一,公司估值达 100 亿美元,用户凌驾 2600 万,遍布于巴西、阿根廷和墨西哥等拉美国家。公司在七轮融资中统共得到了 8.2 亿美元资金,其早期投资者包罗腾讯(Tencent)以及韦雷斯的前东家红杉资源(Sequoia Capital)。与此同时,Nubank的首席实行官戴维·韦雷斯(David Vélez)也已经成为拉丁美洲金融科技财产的代言人。
从建立之初,Nubank 就是一家与众差别的银行机构。其他银行通常都会向借记卡或名誉卡用户收取年费,而 Nubank 并不收取这些费用。Nubank 的运营本钱低于巴西最主流的五大银行,软件体系也全部自主开发。用户不必要切身前往任何分支机构或签署任何纸质蟹纷迎议,就可以在智能手机上开设账户、得到信贷额度、付出账单。
在继承采访时,韦雷斯表现,Nubank 之以是将其名下的借记卡和名誉卡都印成紫色,是盼望 Nubank 能成为“最差别寻常的银行”。他说道:“有些人对此非常讨厌,也有很多人非常喜欢,但有一点可以肯定,那就是谁都能注意到它。”
本年 9 月初,Nubank 公布收购巴西最大的独立理财投资企业 Easynvest。这一办法巩固了 Nubank 在拉丁美洲数字银行市场的职位,也让 Nubank 进一步向该地区传统金融机构发起寻衅。
固然 Nubank 在不停发展强盛,但其模式尚未得到验证。该公司网络了大量的客户信息,每个人的数据点达 1 万个。这些信息一旦走漏出去或被其他公司把握,大概会被用作非法用途。
在本年 8 月,韦雷斯通过 Zoom 继承了 Rest of World 的采访。以下是部门精选内容。
记者:在你离开红杉资源的时间,红杉也关闭了南美业务。你的团队是怎样做出这个决定的?
韦雷斯:我们花了两年的时间与各种企业家交换,但他们的想法并无新颖之处。起首,其时创业公司并不多;其次,其时仅有的几家初创企业也在直接模仿美国模式,市场业务都相差不大,而这些并不符合拉丁美洲的实际市场环境。他们根本没有办理真正的题目。
之后红杉资源在与一家初创公司交换时听到了如许一个事变,那就是巴西每年只有 42 名盘算机科学工程师从圣保罗大学(University of So Paulo)结业。在人才非常稀缺的环境下创建一个科技生态体系是不大概的。工程师是创建这个生态体系所需的原质料,没有他们就很难创建一个充满活力的大型科技市场。
在那之后我们得出结论,以为拉丁美洲没有什么投资代价。这个决定令人很难过,但它也让我有机遇去做我真正想做的事变。
记者:思量到拉丁美洲的种种限定,是什么让你以为可以乐成创建 Nubank 这类企业呢?
韦雷斯:盘算机工程师都有一个头脑,那就是创建一个财产时大概会碰到瓶颈,但这种题目在创建公司时不会发生。从根本上说,Nubank 的发展门路是做一些对拉丁美洲真正故意义的事变,同时办理一些实际存在的题目。
我们不以为本身是一家银行。我们是一家从事金融服务的科技公司。


Nubank 用户不必要到实体银行机构,就可以在智能手机上开设账户、得到信贷额度和付出账单。 | Rafael Henrique/SOPA Images/LightRocket

记者:你在创业时为什么选择了金融业务?
韦雷斯:我曾在圣保罗的一家银行分支机构管理过业务,其时开设一个账户就花了足足两个小时。不管是开会还是与企业家交换,我在已往从没有感到过云云沮丧。末了我花了五个多月的时间才开户乐成。
在巴西的前十大企业中,银行占据五席。别的墨西哥和哥伦比亚国内最大的企业也都是银行。几十年来,银行在拉美已经牢牢地占据了市场主导职位,没有任何企业可以或许撼动。
固然,也没有人敢与这些银行竞争,由于它们每每由本地最大或最富有的眷属所掌控。银行业的羁系政策日趋严格。在创办之前,你必要申请允许证,创建总行,还要有雄厚的资金力气。
创办一家银行会碰到各种各样的困难,但这也是让我高兴的地方。我不想开一家公司,然后在三年后转手卖掉。因此我在思考拉丁美洲中最难以实现革新的行业,答案就是银行业。
在2012年底,我曾经与巴西的30位行业专家就通过智能手机使用银行服务举行了讨论,他们都说这是不大概的。按照他们的说法,我们会遭遇本地大型银行以及羁系机构的封杀。客户永久不会对新兴品牌产生信托,他们绝对不会在网上打仗金融服务。
记者:创办Nubank的灵感来自于那里?
韦雷斯:我们在 2013 年创建了 Nubank,其时还没有金融科技这个名词,也没有数字银行这一概念。我们发现银行没有真正器重客户的代价,对他们的服务态度也很不友好。因此我在想,银行业能否做得更好?
为此,我们查阅了美国第一资源金融公司(简称Capital One)的资料。在 90 年代,美国的银行体系极不发达,且商品化征象严厉。不管斲丧者的名誉评分怎样,全部名誉卡用户必须付出 19.8% 的年利率(APR);而 Capital One 参加了大量数据、营销和分析,以发掘细分市场,形成差别化产物上风。
别的,我也查阅了俄罗斯贸易银行 Tinkoff 的相干资料。该公司创建于移动互联网期间的转型期。Tinkoff 将互联网作为其业务发展的紧张渠道,对于拉丁美洲来说,这一战略似乎更故意义。
记者:在南美工程师短缺的环境下,你们是怎样办理技能职员雇用题目的?
韦雷斯:Nubank 约请了举世各地最精良的工程师,他们来自40多个差别的国家。我们还对其他职位的员工举行编程培训。我们的第一任财政总监现在已发展成了一个工程师。我们也在思量创办一所大学或网上学校。
记者:据报道,从 2020 年 1 月至 2020 年 6 月,Nubank 亏损了 1700 万美元。公司首席财政官(CFO)马塞洛科佩尔(Marcelo Kopel)指出这一丧失“是事先的决议之一,因此可以作为当前增长战略的一部门”。对此你能具体表明一下吗?对你们如许的企业来说,红利本领是乐成的唯一标记吗?
韦雷斯:红利本领并不是乐成的标记。思量到我们公司所处的发展阶段,我们将优先发展产物和客户群。作为拉丁美洲最大的数字银行,假如我们为了得到利润而忽然制止业务增长,我以为这就不是一个符合的战略决议,我的股东们也会因此而直接把我炒掉。
假如我们想尽快实现红利,公司的扩张动作就会少一点,然后就会带来不菲的利润。Nubank 早在 2018 年就产生了现金流。为了公司业务的增长,我们很乐意继承投资,但这些投资绝不但是单纯的烧钱。毕竟上,在 6 个月内亏损 1700 万美元并不算多。
记者:你以为什么时间Nubank会改变公司的发展战略?
韦雷斯:当我们的增长规模变大,红利本领变得更强时,谋划战略天然就会发生厘革。必要指出的是,红利本领只是一种结果,而不是我们的发展目的。我们不停在开发新市场和新产物,因此战略的厘革大概会在将来一到三年内到来。
记者:Nubank 80% 的新客户来自于引荐。别的公司还必要汇总处置处罚其他数据,比如应用的使用地点和时间、客户阅读条约所耗费的时间,以及客户在管理名誉卡后几天内所购买的产物等。Nubank 的算法是怎样处置处罚这些传统银行工作的?
韦雷斯:完全数字化的上风在于,与银行员工相比,我们可以访问更多的数据。当你在银行分支机构申请一个名誉卡账户时,你大概在条约上填写了数百个数据,但银行终极大概仅使用此中的 10 个左右。这种使用耗时耗力,但收效甚微。
在数字天下中,我们可以使用的数据变量到达上万个,而不是戋戋数百个。用户引荐也能为我们提供很多信息。对本身的信誉负责的客户每每也会保举那些讲名誉的人。反之亦然,这是双向的。


韦雷斯与公司负责品牌和业务发展的副总裁兼连合首创人克里斯蒂娜荣克拉(Cristina Junqueira)在圣保罗继承采访。 | Rodrigo Capote/ Bloomberg/ Getty Images

记者:在企业发展中,Nubank 是怎样对待差别收入水平的客户的?
韦雷斯:大多数银行都以为低收入人群的风险更高,毕竟并非云云。我们的履历表明,高收入客户的风险比低收入者要高得多。关键是要准确的分配名誉额度,不要在上线第一周就给低收入者 1 万美元的名誉额。
对于 Nubank 的很多客户来说,我们一开始会给他们 10 美元的名誉额度。他们中的很多人都很负责任,也会按时还款。因此在 30 天后,10 美元的限额会被上调到 100 美元。假如他们继承保持信誉按时还款的话,限额就会再上升到 1000 美元,如许他们就会渐渐创建精良的名誉记录,并同时享受较低的利率。
相比之下,其他银行要么直接拒绝受理低收入者的名誉申请,要么会每月向他们收取30%的费用,来由是他们收入低,而且银行体系中没有任何名誉数据。
与很多银行差别,我们不会根据斲丧者的收入水平举行细分。只有在我们为客户初次分配名誉额度时,我们才会将收入思量在内。但在对新客户举行评估时,我们不会思量其收入环境。
记者:你创建了一个亘古未有的巨大数据库。你会出售这些数据来获取利润吗?
韦雷斯:我们不会把数据卖给任何人。我的意思是,对于怎样使用客户的数据,我们有非常明确的隐私使用准则。
记者:对于巴西人来说,得到线上金融服务意味着什么?银行将怎样改变一个人的生存?
韦雷斯:据我们盘算,我们为斲丧者节省了凌驾 20 亿美元的费用。假如没有 Nubank,这 20 亿美元将会流入巴西五大银行,要知道它们在巴西的市场份额高达 90%。正是由于我们,这 20 亿美元才被生存在我们客户的手里,得以继承留存在市场中。斲丧者可以把这些钱用教诲和医疗保健等投资,这些钱可以在这些范畴产生更大收益。
大型银行依赖错综复杂的构造体系繁荣发展,在这种体系中,它们可以随意收费。举例来说,单单短信关照一项服务就要收费 2 雷亚尔(约合人民币 2.45 元),然后别的服务又会收上 5 雷亚尔(约合人民币 6.13 元),末了团体再收上 100 雷亚尔(约合人民币 122.67元)。
金融服务管理之以是复杂,是由于银行盼望保持这种状态。这意味着一种不对等的关系,一边是银行,力气强盛,利润丰厚;而另一边则是没有任何权利的斲丧者。我们的核心目的是冲破金融服务的复杂局面,赋予斲丧者选择的权利。

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