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小贷新规落地,融资放宽,监管趋严,1万亿产业链金融何去何从?空悲昔人有

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发表于 2020-9-19 09:07 | 显示全部楼层 |阅读模式


[size=0.833em]本文由公众号“苏宁金融研究院”原创,作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬。
[size=0.833em]银保监会的数据体现,停止2019年12月末,天下共有小额贷款公司法人机构9074家,全行业实收资源9478亿元,贷款余额10043亿元。
[size=0.833em]小额贷款公司是中国金融体系面向县州里地区、面向场景生态、面向农业和小微客户的金融服务的主力军,是对于银行机构在下沉市场的金融服务的紧张增补。
[size=0.833em]本文比力了《关于小额贷款公司试点的引导意见》(银监发〔2008〕23号,以下简称《意见》)和《关于加强小额贷款公司监视管理的关照》(银保监办发〔2020〕86号,以下简称《关照》)这两份紧张文件的表述,发现了一些羁系思绪的厘革。
[size=0.833em]2020年9月发布的《关照》,相比2008年的《意见》,对于小贷公司在业务范围、资金泉源、同一乞贷人贷款资源占比方面的政策有所放宽;在面向乞贷人信息披露、负面清单方面的政策有了加强;明白了贷款利率、地方金融羁系部分的羁系职责;初次提出了贷款克制用途、贷审分离、规范债务催收、策划地区放宽条件。
[size=0.833em]下面我们就来看看2020年《关照》相比2008年《意见》,到底有哪些具体厘革?
[size=0.833em]业务范围、融资渠道、资源占比放宽
[size=0.833em]1、经业务务范围扩大
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]小额贷款公司是由天然人、企业法人与其他社会构造投资设立,不罗致公众存款,策划小额贷款业务。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司应当紧张策划放贷业务。策划管理较好、风控本事较强、羁系评价精良的小额贷款公司,经地方金融羁系部分允许可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为根本资产发行资产证券化产物、股东乞贷等业务。
[size=0.833em]【点评】业务范围扩大终极是为了资助小贷公司拓宽资金泉源。
[size=0.833em]2、资金泉源放宽
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]小额贷款公司的紧张资金泉源为股东缴纳的资源金、捐赠资金,以及来自不凌驾两个银行业金融机构的融入资金。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司通过银行乞贷、股东乞贷等非标准化融资情势融入资金的余额不得凌驾其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产物等标准化债权类资产情势融入资金的余额不得凌驾其净资产的4倍。
[size=0.833em]【点评】小贷公司虽说融资泉源增长了债券、ABS等渠道,但是同业拆借等教逑瞪本的融资渠道现在还没有向小贷公司放开,终极客户的贷款利率的低落,有赖于将来为小贷公司提供更多代价更低的融资渠道。
[size=0.833em]3、同一乞贷人贷款资源占比提拔
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]同一乞贷人的贷款余额不得凌驾小额贷款公司资源净额的5%。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司对同一乞贷人的贷款余额不得凌驾小额贷款公司净资产的10%;对同一乞贷人及其关联方的贷款余额不得凌驾小额贷款公司净资产的15%。
[size=0.833em]【点评】这一放宽,尤其是对于为财产链服务的小贷公司而言是利好的,可以扩大对于财产链上的可服务对象。
[size=0.833em]强化信息披露和负面清单
[size=0.833em]1、强化面向乞贷人的信息披露
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]小额贷款公司应创建信息披露制度,按要求向公司股东、主管部分、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财政报表和年度业务策划情况、融资情况、庞大事项等信息,须要时应向社会披露。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司应当充实推行告知使命,使乞贷人明白相识贷款金额、限期、利率、还款方式等内容。小额贷款公司应当在债务到期前的公道时间内,告知乞贷人应当归还本金及利钱的金额、时间、方式以及未到期归还的责任。
[size=0.833em]【点评】本条加强了小贷公司的斲丧者权益掩护的步调。
[size=0.833em]2、强化了负面清单
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]小额贷款公司应担当社会监视,不得举行任何情势的非法集资。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司不得有下列活动:罗致大概变相罗致公众存款;通过互联网平台大概地方各类买卖业务场合贩卖、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产;发行大概署理贩卖理财、信托操持等资产管理产物;法律法规、银保监会和地方金融羁系部分克制的其他活动。
[size=0.833em]【点评】新版负面清单强化和明白了克制小贷公司开展的业务,从2008年的非法集资,扩大到了存款、理财、信托、资产转让等方面,让地方金融羁系有了更明白同一美满的负面清单。
[size=0.833em]利率、羁系职责明白
[size=0.833em]1、明白要求利率公道订定
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]小额贷款公司按照市场化原则举行策划,贷款利率上限放开,但不得凌驾司法部分规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利钱、手续费、管理费、包管金等,违规预先扣除的,应当按照扣除后的现实乞贷金额还款和盘算利率。鼓励小额贷款公司低落贷款利率,低落实体经济融资源钱。
[size=0.833em]【点评】本条规定明白要求取消客户从小贷公司融资的复杂费用布局,对于客户低落融资源钱有现实意义。
[size=0.833em]2、明白了地方金融羁系部分的监视管理职责
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]《关于小额贷款公司试点的引导意见》是下发给“各银监局,中国人民银行上海总部、各分行、业务管理部、各省会(首府)都会中心支行、副省级都会中心支行”。
[size=0.833em]大多数监视管理规定都是针对于小额贷款公司自身管理、合规、担当社会监视等要求。
[size=0.833em]中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向举行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信体系。小额贷款公司应定期向信贷征信体系提供乞贷人、贷款金额、贷款包管和贷款归还等业务信息。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]《关于加强小额贷款公司监视管理的关照》是下发给“各省(自治区、直辖市、操持单列市)、新疆生产建立兵团地方金融监视管理局”
[size=0.833em]明白了省(自治区、直辖市)人民政府负责对辖区小额贷款公司举行监视和风险处置惩罚。
[size=0.833em]明白了地方金融羁系部分和市场羁系部分在准入方面的全面协同。
[size=0.833em]明白和细化了地方金融羁系部分的非现场查抄、现场查抄、分类羁系、净化行业、风险处置惩罚和依法市场退出等监视管理职能。
[size=0.833em]《关照》第一次提出小额贷款公司羁系数据要报送中国银保监会。
[size=0.833em]【点评】《关照》明白了地方金融羁系部分在小贷公司羁系中的主导职位,并细化了地方金融羁系部分对小贷公司羁系和风险处置惩罚的具体环节步调。尤其值得留意的是,地方金融羁系部分和市场羁系部分在小贷公司准入环节充实协同,将从股东资信、资金泉源、风险管控本事等方面对小贷公司举行检察,这可以防风险于未然。
[size=0.833em]初次提出贷款克制用途、贷审分离、规范催收和跨区策划
[size=0.833em]1、首提贷款克制用途
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司应当与乞贷人明白约定贷款用途,而且按照条约约定监控贷款用途,贷款用途应当符正当律法规、国家宏观调控和财产政策。小额贷款公司贷款不得用于以下事项:股票、金融衍生品等投资;房地产市场违规融资;法律法规、银保监会和地方金融羁系部分克制的其他用途。
[size=0.833em]【点评】这条非常紧张,羁系盼望小贷公司贷款能服务实体经济,而不是进入股票投资、房地产范畴。贷款用途监控并不容易做,这召唤金融科技可以在贷款用途辨认和监控方面发挥更大作用。
[size=0.833em]2、首提审贷分离
[size=0.833em]2008年《意见》:
[size=0.833em]小额贷款公司应创建健全贷款管理制度,明白贷前观察、贷时检察和贷后查抄业务流程和使用规范,切实加强贷款管理。小额贷款公司应按照有关规定,创建审慎规范的资产分类制度和拨备制度,正确举行资产分类。
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司应当按照妥当策划原则订定符合本公司业务特点的策划制度,包罗贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度等。
[size=0.833em]【点评】许多小贷公司大概就十几个人,为了图省事,将业务部分和风险部分干脆就同样的一拨人干了,这对于贷款风险控制是倒霉的。贷审分离是最根本的一个制度保障。
[size=0.833em]3、首提要求规范债务催收
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融羁系部分的要求,规范债务催收步调和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构,不得以暴力大概威胁使用暴力,故意伤害他人身段,侵占人身自由,非法占据被催收人的财产,欺侮、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生存,违规散布他人隐私等非法本事举行债务催收。
[size=0.833em]【点评】小贷公司不是不能催收,而是必须根据法律法规和羁系要求规范催收步调方式,本条对于催收的负面做法规定的比力具体,小贷公司需留意不要触碰。
[size=0.833em]4、首提策划地区放宽条件
[size=0.833em]2020年《关照》:
[size=0.833em]小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政地区内开展业务。对于策划管理较好、风控本事较强、羁系评价精良的小额贷款公司,经地方金融羁系部分同意,可以放宽策划地区限定,但不得超出公司住所所属省级行政地区。策划网络小额贷款业务等尚有规定的除外。
[size=0.833em]【点评】这条很紧张,尤其大型企业的供应链大概分布在省内的各个市,大型企业的小贷公司须要可以大概跨市区提供服务。现实上,允许优质的小贷公司跨区策划,也是对其精良策划本事的肯定,鼓励其得到更大发展。
[size=0.833em]总结
[size=0.833em]小贷公司是财产链互联网和场景金融风云际会的产物,是中国财产链金融的紧张构成。许多小贷公司带有光显的行业特性,沉淀了大量的行业履历,好比苏宁小贷的零售行业特性、核心小贷的制造业贸易行业特性、美团小贷的餐饮行业特性。许多着名的斲丧贷款、小微贷款、供应链金融贷款都是脱胎于小贷公司。
[size=0.833em]本次《关照》对于1万亿资产规模的小贷行业的发展是利好的,为羁系提供了使用性极强的羁系指引,也可以大概引导小贷公司更规范的策划。
[size=0.833em]同时,《关照》显着带有羁系兼有服务的思绪,羁系不但仅是单纯的管,而是为了小贷公司行业更高质量的发展而服务。
[size=0.833em]《关照》中的羁系意见充实思量到了小贷公司当前在资金泉源、贷款占比和经业务务范围方面的困难,给予了小贷公司政策层面的放宽。让更良好的小贷公司容易脱颖而出从而受到资金、跨区策划等方面的扶持,终极发展为可以大概推行好链接金融机构和财产链互联网使命的紧张脚色。
[size=0.833em]招募公告:苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V鼓励方案”,每月按阅读量和发文活泼度,嘉奖排名前50名大V,嘉奖金额300元-2000元不等。如果您是财经作者,欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式:关注“苏宁金融研究院”公众号,向背景发送“财顾”二字,小编将第一时间接洽您管理入驻变乱。

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